La amortización de capital es un proceso financiero por el que una deuda se extingue gradual y sistemáticamente con pagos periódicos. Es común a cualquier préstamo o crédito contratado, especialmente en los préstamos hipotecarios para la compra de un inmueble. Hay tres elementos básicos a tener en cuenta para entender el concepto de amortización del capital: la esperanza de vida, el valor residual y el tipo de amortización.
Esperanza de vida
La esperanza de vida del préstamo es la cantidad de años durante los cuales tendrá lugar el préstamo. Suele figurar en el contrato del préstamo y corresponde a la duración total del préstamo dividida por el importe de las cuotas a pagar.
Valor residual
El valor residual es el valor del bien que queda al final del plazo del préstamo. En el caso de un préstamo hipotecario, representaría el valor remanente de la vivienda al cabo de un tiempo determinado y, en el caso de un vehículo, correspondería al valor que mantiene después de la cantidad de meses o años correspondientes al préstamo.
Tipos de Amortización
El tipo de amortización elegido determinará, por tanto, el importe de las cuotas que se pagarán por el préstamo. Existen, a grandes rasgos, tres tipos de amortización: pago a tanto alzado, pagos constantes con tipo de interés constante y pagos constantes con tipo de interés variable.
Pago a tanto alzado
El método de pago a tanto alzado consiste en realizar un único pago del total de la deuda. Es, por lo general, la opción más cara, ya que el tipo de interés suele ser mayor.
Pagos constantes con tipo de interés constante
El método de pagos constantes con tipo de interés constante presupone el uso activo de un préstamo o crédito. La presencia del importe total de la deuda, el plazo del préstamo y el tipo de interés definirán el importe de cada pago. El préstamo se divide en pagos de importe constante para que el pago sea más asequible. El sistema de pagos constantes se conoce como anualidad, y cada pago puede considerarse una anualidad periódica.
Pagos constantes con tipo de interés variable
El último tipo de amortización es un modelo que combina los dos primeros. Consiste en la variación del tipo de interés durante el periodo del préstamo, de forma que se pueden reducir los pagos realizados por el deudor.
Ventajas de la Amortización de Capital
La amortización de capital tiene tres ventajas principales: planificación financiera estable, préstamos de bajo coste y protección jurídica.
Planificación financiera constante
La principal ventaja de la amortización de préstamos es que permite al deudor planificar por adelantado la gestión de sus deudas, lo que le permite conocer sus obligaciones en todo momento. Conocer el importe exacto de cada pago elimina cualquier gasto inesperado y ayuda a establecer un presupuesto eficaz.
Préstamos de bajo coste
Gracias a la amortización, los préstamos son más accesibles y rentables. Permite a los deudores fraccionar un préstamo en pagos mensuales más asequibles. También permite al banco o entidad financiera ofrecer tipos de interés más bajos durante un periodo de tiempo más largo.
Protección legal
Al conceder un préstamo según el modelo de amortización, los deudores y los acreedores están protegidos por la ley. Establece la duración legal y los elementos del acuerdo, así como las cantidades de las que cada parte es responsable.
En Conclusión
La amortización es un concepto clave a la hora de comprender la complejidad de los sistemas de préstamos. Al hacer hincapié en los componentes de un préstamo, resulta más fácil tanto para los prestatarios como para los prestamistas evaluar su coste y la capacidad de realizar los pagos a tiempo. Comprender el concepto de amortización del capital es el primer paso para conseguir un préstamo con las mejores oportunidades disponibles para ambas partes.